Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ

Около половины российских автомобилей куплены в кредит. Это удобно и быстро – любой заёмщик с достаточным доходом может получить необходимую сумму и сразу же приобрести машину в салоне или с рук.

В банках есть целевые программы кредитования – автокредиты, но можно оформить и обычный потребительский кредит. А некоторые берут машину по договору лизинга – на время или с правом выкупа.

Эксперты финансового портала Выберу.ру разобрались, какой способ выгоднее при покупке автомобиля.

Автокредит

Отличие автокредита от обычного потребительского в том, что деньги дают только на покупку авто, а до погашения долга оно находится в залоге у банка. Зато процентная ставка обычно ниже на 4–6% – сравнить можно здесь https://www.vbr.ru/banki/autokredity/.

Существуют разные программы – классические, льготные с господдержкой, экспресс-кредитование с повышенной ставкой, но с быстрой выдачей денег с минимумом документов.

У автокредитов есть особенности:

• деньги может выдать как банк, так и автодилер;
• часто нужен первый взнос около 10–20%;
• процентные ставки обычно ниже при покупке нового автомобиля;
• некоторые банки ухудшают условия при отказе от оформления КАСКО;
• залогом становится приобретаемое, реже – имеющееся авто.

Плюсы:

• можно оформить автокредит по паспорту и без первого взноса, но с повышенной процентной ставкой;
• банки выдают деньги на покупку новых авто и с пробегом;
• некоторые банки помогают проверить авто перед покупкой.

Минусы:

• деньги можно потратить только на покупку машины;
• пока долг не будет погашен, авто остаётся в залоге – его невозможно продать или подарить, если кредитор не даст согласие;
• если не платить кредит, машину могут забрать;
• почти всегда приходится покупать КАСКО;
• некоторые автосалоны работают с конкретными банками, где не самые выгодные условия;
• часто нужно подтверждать доход справками и собирать большой пакет документов.

Иногда банки предлагают специальные условия для своих, например, зарплатных клиентов и снижают процентные ставки.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – нецелевой, поэтому деньги можно потратить на любые цели, например, купить авто с пробегом, поменять на нём резину, поставить сигнализацию и оплатить аренду гаража на год вперёд.

Кроме того, с такими программами легче купить авто с рук – автокредит на покупку «возрастных» авто с большим пробегом могут не одобрить, а потребительское кредитование позволяет приобрести даже машину возрастом больше 20 лет.

Плюсы:

• залог не нужен – заёмщик в любой момент может продать машину;
• не обязательно оформлять КАСКО;
• первый взнос банки не берут;
• авто можно купить в любом салоне или с рук, новое или с пробегом.

Минусы:

• ставка выше, чем по автокредитам;
• чтобы получить большую сумму, часто нужны залог или поручители/созаемщики.

Лизинг

Лизинг – разновидность аренды. Механизм получения авто выглядит так – клиент обращается в лизинговую компанию, приносит пакет документов, подбирает машину, компания покупает её за свои деньги и передаёт в пользование. Каждый месяц нужно делать платежи, как и по банковским кредитам. В конце срока клиент выкупает авто по остаточной стоимости или возвращает – это зависит от условий договора.

Особенность лизинга в том, что вы не становитесь владельцем машины – если при автокредите она находится в залоге у банка, но фактически ей владеет заёмщик, то здесь полноправным владельцем остается лизингодатель.

Плюсы:

• переплата меньше, чем по потребительским и автокредитам;
• оформление проще – обычно достаточно паспорта и заявки;
• авто можно выкупить через несколько лет или вернуть лизингодателю;
• авто обслуживает лизинговая компания – занимается техосмотром, регистрацией и др.

Минусы:

• машина остаётся собственностью лизингодателя – её не только нельзя подарить или продать, но даже предоставить право вождения третьему лицу или сдать в субаренду;
• если не платить, лизингодатель вправе забрать машину практически сразу же;
• услуги автолизинга в России предоставляют немного компаний.

Подведем итоги. Если хотите сэкономить, выбирайте автокредит или лизинг, но учитывайте, что полноправным владельцем машины вы станете, только когда погасите всю задолженность. Если не имеете денег на первый взнос и хотите сохранить возможность продажи авто, выбирайте потребительский кредит.

А если машина нужна на время?

Кредит и лизинг оправданы, когда автомобиль нужен надолго и в собственность. Если машина нужна на несколько месяцев — на время ремонта своей, на командировку или сезонную работу, — проще оформить долгосрочную аренду авто: без первого взноса и кредита, КАСКО и ТО уже включены в цену.

Бизнесу, которому грузовой автомобиль нужен под конкретные задачи, подойдёт аренда коммерческого транспорта. А для одной поездки в другой город достаточно взять авто для поездки по России.